In ultima perioda, odata cu escaladarea discursului public legat de OUG 50, curentul de opinie impotriva bancilor a devenit tot mai puternic. In aceste conditii este din ce in ce mai tentant pentru clientii bancari cu credite sa se razvrateasca impotriva bancilor creditoare, sa le ameninte cu reclamatii la protectia consumatorului, sa initieze actiuni in justitie, sau chiar sa inceteze unilateral plata ratelor.
Atentionam ca aceste actiuni ale persoanelor fizice impotriva bancilor pot sa duca la cele mai nefaste urmari chiar si pentru clienti, implicand costuri suplimentare si avand sanse minime de reusita, mai ales daca nu au temei contractual (mai precis daca bancile nu au incalcat clauze contractuale in relatia cu clientul).
In schimb, supunem atentiei o serie de mecanisme si actiuni care pot sa duca la reducerea costurilor de finantare ale clientilor persoane fizice – refinantarea si consolidarea creditelor.
Astfel, in timp ce refinantarea este o practica deja destul de intalnita in Romania si determinata de costurile mari ale creditelor in sold practicate de unele banci, dar si de concurenta intre acestea, consolidarea creditelor este o practica relativ noua si inca neutilizata de catre clienti.
Consolidarea creditelor consta in refinantarea, rescadentarea si unificarea mai multor credite (posibil chiar de la mai multe banci) sub o singura umbrela, adica un singur credit si o singura rata, la o o singura banca.
Spre exemplu, un client poate sa aiba urmatoarea situatia a finantarilor in sold:
– un credit ipotecar la banca X, pe 30 de ani (initiat in 2005) in suma de 80.000 EUR – dobanda 8%
– un credit de nevoi personale la banca Y, pe 7 ani (initiat in 2008) in suma de 20.000 de EUR – dobanda 11%
– un card de credit la banca Z, in suma de 20.000 lei (4.600 EUR) – dobanda 18%
In acest caz este recomandat ca clientul sa incerce refinantarea si consolidarea creditelor (104.600 EUR), pe o noua perioada de 30 de ani, fie la una dintre cele trei banci cu care deja lucreaza, fie la o terta banca.
Astfel, daca inainte de consolidare clientul achita lunar un total al ratelor de aproximativ 980 de EUR, dupa consolidarea datoriilor rata unica este de 699 EUR.
Ce beneficii are clientul in cazul consolidarii creditelor?
– o rata a dobanzii mult mai buna, probabil sub 7%/ an
– prelungirea perioadei de rambursare (mai vizibil in cazul cardului de credit si a creditului de nevoi personale), cu rezultat direct in micsorarea consistenta a ratei lunare
– o singura rata luna, rezultand intr-un cash management mai bun al iesirilor de numerar
– posibilitatea de a beneficia de oferte speciale si promotii din partea bancilor
– transferarea ratelor la cardurile de credit sau overdrafturi din rate revolving (in care se achita doar dobanda si principalul se rostogoleste), in rate cu anuitate (in care se achita lunar si o parte din principal).
Care sunt piedicile in calea consolidarii creditelor?
– Lipsa garantiilor, din ce in ce mai des intalnita, avand in vedere devalorizarea proprietatilor imobiliare
– Eventuale comisioane de rambursare anticipata, in cazul in care consolidarea se realizeaza la o alta banca
